Ипотека окутана множеством легенд, но для многих из нас это единственный способ воплотить в жизнь мечты о наших собственных четырех углах. Мы узнаем, действительно ли получение долгосрочной ссуды связано со многими жертвами и на что следует обратить внимание, прежде чем принимать решение о посещении банка, мы узнаем в части III руководства по покупке собственной квартиры.
Что такое ипотека?
Кредит на покупку квартиры, то есть ипотека - довольно специфический вид кредита. Его стоимость складывается из множества факторов, поэтому требует базовых знаний законодательства, банковских концепций и умения интерпретировать договор.
Ипотечный кредит на квартиру - это банковский продукт, являющийся долгосрочным обязательством , поэтому срок его погашения продлевается - в зависимости от количества платежей, размера собственного вклада и наших финансовых возможностей - на срок от нескольких до даже нескольких десятков лет. В этом случае залогом является ипотека, то есть право на недвижимость (обычно та, которая зачисляется).
Долгосрочные ссуды на покупку квартиры доступны в предложениях большинства банков, которые в зависимости от кредитной политики предъявляют более или менее строгие требования к их предоставлению. Именно поэтому отрицательное решение в одном из них не означает, что мы лишены возможности получать поддержку, и мы должны попрощаться с мечтой о покупке собственного «М».
Сколько нужно заработать, чтобы получить кредит на квартиру?
Нам часто кажется, что для получения ссуды на квартиру необходимо принадлежать к группе поляков с самым высоким доходом. Нет ничего более плохого. Заработок, конечно, важен, но не является главным критерием, определяющим наши финансовые возможности. Таким образом, не требуется, чтобы наша зарплата составляла 5000 злотых нетто, потому что учитываются многие аспекты, например, средний доход на человека в семье.
В глазах банка наш доход делится на количество людей в семье, с которой мы живем. Таким образом, если мы вместе с партнером зарабатываем 5 000 злотых нетто и у нас есть ребенок-иждивенец, средний доход на человека составляет примерно 1 667 злотых. Достаточно ли иметь возможность подать заявку на получение кредита? Не совсем, важны и другие факторы, а именно:
- Кредитная история - какими клиентами мы были в прошлом и своевременно ли мы выплатили свои обязательства, может повлиять на решение предоставить нам кредит. По этой причине вам следует заранее позаботиться о создании положительной истории в Бюро кредитной информации (BIK) и, например, взять часть оборудования в рассрочку, за которой мы будем следить. Напомним, что ранее погашенные обязательства повышают доверие к нам в «глазах» банка.
- Расходы на проживание - для одних они могут составлять 600 злотых, а для других - 2 500 злотых в месяц. От чего это зависит? Прежде всего, наш образ жизни, семейное положение, количество иждивенцев, счета и, например, медицинские расходы, если мы регулярно пользуемся услугами специалистов. Также важны другие финансовые обязательства, например лимиты по кредитным картам, рассрочка на приобретенное оборудование и т. Д.
- Тип трудового договора - на ссуду могут рассчитывать не только люди с трудовым договором. Банки прекрасно понимают, что программист-фрилансер может зарабатывать в месяц больше, чем штатный сотрудник, поэтому они не исключают нас из возможности получения кредита только на этом основании. Однако время, в которое мы работаем, например, по конкретному контракту, имеет важное значение.
- Собственный взнос - минимальный собственный взнос в настоящее время составляет 20% от стоимости собственности (ЧИТАЙТЕ БОЛЬШЕ о собственном вкладе), которую мы хотим приобрести, но ничто не препятствует его увеличению. Таким образом, чем больше мы можем «заплатить» себе, тем меньший размер кредита мы сможем взять, что, конечно, связано с меньшими взносами или более быстрым погашением.
Получим ли мы кредит на квартиру, зависит от индивидуальной оценки нашей кредитоспособности. Бывает, что мы получаем отрицательное решение, потому что в прошлом у нас был судебный пристав или наши доходы все еще недостаточны для выплаты рассрочки.
Имеет ли значение семейное положение?
Теоретически наилучшие шансы получить ипотеку - это бездетная работающая пара, потому что в этом случае расходы (счета, рассрочка по кредиту и т. Д.) Делятся на 2. В случае разового проживания из заработка вычитаются полные расходы на проживание и т. Д. сумма кредита меньше, чем могла бы получить пара. Также считается, что в случае несчастного случая супружеская пара имеет больше шансов быстрее встать на ноги, поэтому, если один из супругов потеряет работу, по-прежнему высока вероятность того, что взносы будут выплачены вовремя.
Различные источники дохода
Бывает, что у нас есть несколько источников дохода, потому что помимо работы на полную ставку мы занимаемся, например, компьютерной графикой или шьем детской одежды на заказ. В этом случае стоит предъявить все контракты в банк, чтобы еще больше увеличить свой заработок. Однако при указании источников доходов не стоит их искусственно раздувать или скрывать значительные расходы. Чтобы не потерять финансовую ликвидность в будущем, важно знать свои финансовые возможности. Новая квартира не может быть источником наших проблем, поэтому процедуры, связанные с предоставлением кредита, построены таким образом, чтобы проверить нашу реальную способность производить выплаты вовремя.
Жилищный кредит - условия
Владение собственной квартирой связано с большой независимостью, поэтому количество клиентов в банках, пытающихся получить ипотеку, постоянно растет. Неудивительно, ведь нам не всегда нравится видение аренды, стоимость которой в крупных городах сопоставима с рассрочкой кредита. Однако, прежде чем у нас возникнет соблазн взять ссуду, стоит познакомиться с принципами ее работы и условиями, которые с ней связаны. Чем разумнее мы подойдем к подписанию контракта, тем меньше вероятность того, что нас что-то неприятно удивит в будущем. Так что запомните это основное правило: если мы чего-то не понимаем, давайте спросим. Сотрудник банка обязан ответить на все вопросы, связанные с процедурой заимствования, чтобы мы могли подписать документы со всей осознанностью и ответственностью.Также нет необходимости принимать немедленные решения, поэтому стоит взять договор с собой, внимательно ознакомившись с его содержанием и условиями.
Условия получения кредита разные, потому что у каждого банка своя кредитная политика. Более того, часто бывают и другие рекламные акции, которые также могут отличаться от стандартных правил кредитора. Это означает, что на нас не могут повлиять какие условия должны были выполнить наш сосед или дядя, чтобы получить ссуду, потому что в нашем случае это может быть совсем другое.
Расходы по процентам и займам
Идеальная ситуация - вернуть только то, что мы взяли взаймы. К сожалению, такого не бывает, поэтому приходится считаться с тем, что отдадим больше, чем взяли. Сколько? Об этом мы узнаем из договора. Однако, чтобы сделать это не так просто, мы должны сами рассчитать многие вещи, чтобы быть уверенными, что даже в самом мрачном сценарии мы сможем расплатиться. Чтобы нам было легче разобраться в контракте, стоит познакомиться с основными понятиями и их определениями на примере моделирования:
Сравнивая предложения банковских продуктов, стоит иметь в виду, что не только APRC важен для поиска выгодной сделки. Не менее важны ипотечная процентная ставка, маржа, WIBOR или тип взноса - убывающий или равный.
Во избежание разочарования следует сравнивать точно такие же условия кредитования, поэтому отдельные параметры моделирования, на которые мы влияем (срок кредита, тип взноса и т. Д.), Должны быть идентичными. Поэтому при поиске лучшего предложения вам следует прежде всего проверить сумму рассрочки (также с учетом «черного сценария», предполагающего временную нехватку работы) и общую сумму, которую нам придется вернуть по истечении всего периода.